Tuesday, June 15, 2021

നമസ്‌കാരം മറന്നുപോകുകയോ, ഉറങ്ങിപ്പോകുകയോ ചെയ്‌താൽ എന്ത് ചെയ്യും ?. മനഃപൂർവ്വം നമസ്‌കാരം ഖളാ ആക്കാമോ ?

 


ചോദ്യം: ഒരാൾ നമസ്‌കരിക്കാൻ മറന്നു പോകുകയും, പിന്നീട് നമസ്‌കാര സമയം കഴിഞ്ഞ ശേഷമാണ് അത് ഓർമ്മ വരുകയും ചെയ്തത് എങ്കിൽ എന്ത് ചെയ്യണം ?. അതുപോലെ മനപ്പൂർവ്വം ഒരാൾ ഒരു നമസ്‌കാരം അതിൻ്റെ സമയത്ത് നിർവഹിക്കാതിരുന്നാലോ ?. 


www.fiqhussunna.com 


ഉത്തരം:

الحمد لله والصلاة والسلام على رسول الله وعلى آله وصحبه ومن والاه وبعد؛

ഒരാൾ  ഏതെങ്കിലും ഒരു വഖ്‌ത് നമസ്‌കാരം മനപ്പൂർവ്വമല്ലാതെ  ഉറങ്ങിപ്പോകുകയോ, മറന്നു പോകുകയോ ഒക്കെ ചെയ്‌താൽ എപ്പോഴാണോ അയാൾ ഉറക്കമുണരുന്നത് അല്ലെങ്കിൽ അയാൾക്ക് ഓർമ്മ വരുന്നത് അപ്പോൾ തന്നെ ആ നമസ്‌കാരം നിർവഹിക്കണം.

 

عن أنس بن مالك رضي الله عنه : أن النبي صلى الله عليه وسلم قال : (من نسي صلاة فليصلها إذا ذكرها لا كفارة لها إلا ذلك) 


അനസ് ബ്ൻ മാലിക് (റ) നിവേദനം: നബി (സ) പറഞ്ഞു: "ആരെങ്കിലും ഒരു നമസ്‌കാരം മറന്നുപോയാൽ അതോർമ്മവരുമ്പോൾ അവനത് നമസ്കരിച്ചു കൊള്ളട്ടെ. അതിന് പ്രായശ്ചിത്തമായി അതല്ലാതെ മറ്റൊന്നുമില്ല" - [സ്വഹീഹുൽ ബുഖാരി: 572 സ്വഹീഹ് മുസ്‌ലിം: 684].  

അതുപോലെ ഈ ഹദീസിൻ്റെ മറ്റൊരു രിവായത്തിൽ ഇപ്രകാരം കാണാം : 

عَنْ أَنَسِ بْنِ مَالِكٍ ، رَضِيَ اللَّهُ عَنْهُ ، قَالَ : قَالَ رَسُولُ اللهِ صَلَّى اللَّهُ عَلَيْهِ وَسَلَّمَ : مَنْ نَامَ عَنْ صَلاَةٍ أَوْ نَسِيَهَا فَكَفَّارَتُهَا أَنْ يُصَلِّيَهَا إِذَا ذَكَرَهَا.

അനസ് ബ്ൻ മാലിക് (റ) നിവേദനം: "ആരെങ്കിലും ഒരു നമസ്‌കാരം മറന്നുപോകുകയോ, ഉറങ്ങിപ്പോകുകയോ ചെയ്‌താൽ അതോർമ്മവരുമ്പോൾ നമസ്കരിക്കുക എന്നതാണ് അതിൻ്റെ പ്രായശ്ചിത്തം" - [المنتقى من السنن المسندة لابن الجارود : 239 ].


അതുകൊണ്ടുതന്നെ ഒരാൾ ഒരു നമസ്‌കാരം മറന്നുപോകുകയോ,  ഉറങ്ങിപ്പോകുകയോ ഒക്കെ ചെയ്‌താൽ ഓർമ്മ വരുമ്പോൾത്തന്നെ എത്രയും പെട്ടെന്ന് അത് നിർവഹിക്കുകയാണ് വേണ്ടത്. അത് മാത്രമാണ് അതിനുള്ള പ്രായശ്ചിത്തം. 

എന്നാൽ മനപ്പൂർവ്വം ഒരാൾ ഏതെങ്കിലും ഒരു വഖ്‌ത് നമസ്‌കാരം അകാരണമായി പിന്തിപ്പിക്കുകയാണെങ്കിൽ അത് വൻപാപമാണ്. അത്തരക്കാർക്ക് വലിയ താക്കീത് നൽകിക്കൊണ്ട് അല്ലാഹു തആല പറയുന്നു: 

فَخَلَفَ مِنْ بَعْدِهِمْ خَلْفٌ أَضَاعُوا الصَّلَاةَ وَاتَّبَعُوا الشَّهَوَاتِ فَسَوْفَ يَلْقَوْنَ غَيًّا


"എന്നിട്ട്‌ അവര്‍ക്ക്‌ ശേഷം അവരുടെ സ്ഥാനത്ത്‌ ഒരു പിന്‍തലമുറ വന്നു. അവര്‍ നമസ്കാരം പാഴാക്കുകയും തന്നിഷ്ടങ്ങളെ പിന്തുടരുകയും ചെയ്തു. തന്‍മൂലം ദുര്‍മാര്‍ഗത്തിന്‍റെ ഫലം അവര്‍ കണ്ടെത്തുന്നതാണ്‌". - [മർയം : 59]. 

നമസ്‌കാരം മനപ്പൂർവ്വം ഉപേക്ഷിക്കുക എന്നത് കുഫ്‌റായിത്തീരുന്ന  അത്യധികം ഗൗരവപരമായ കാര്യമാണ്.  ഒരാൾ നമസ്‌കാരം മനപ്പൂർവ്വം പാഴാക്കിയാൽ പിന്നീട് മറ്റൊരു സമയത്ത്  ആ നമസ്‌കാരം നമസ്കരിച്ച് വീട്ടാൻ സാധിക്കുമോ എന്ന വിഷയത്തിൽ പോലും പണ്ഡിതന്മാർക്കിടയിൽ അഭിപ്രായഭിന്നതയുണ്ട്. മനപ്പൂർവ്വം ഒരു നമസ്‌കാരത്തെ അതിൻ്റെ സമയത്ത് നിന്നും പിന്തിപ്പിച്ചാൽ പിന്നീട്   ഒരിക്കലും ആ നമസ്‌കാരം നിർവഹിച്ച് വീട്ടാൻ സാധിക്കില്ല എന്ന് ധാരാളം ഇമാമീങ്ങൾ അഭിപ്രായപ്പെട്ടിട്ടുണ്ട്ത് എന്നത് അത്യധികംഗൗരവപരമാണ്. ഉമർ (റ) , അബ്ദുല്ലാഹ് ബ്ൻ ഉമർ (റ) , ഇബ്‌നു മസ്ഊദ് (റ) , സഅദ് ബ്ൻ അബീ വഖാസ് (റ) , സൽമാൻ അൽ ഫാരിസി (റ)  തുടങ്ങി അനേകം സ്വഹാബാക്കളും ഈ അഭിപ്രായക്കാരാണ് - [276فقه السنة لسيد سابق : ج1 ص]. 

കാരണം ഓരോ നമസ്‌കാരവും പ്രത്യേകമായ സമയം നിർണയിക്കപ്പെട്ടവയാണ് എന്ന് വിശുദ്ധ ഖുർആനിൽ തന്നെ എടുത്ത് പറയപ്പെട്ട കാര്യമാണ്. അതുകൊണ്ടുതന്നെ അകാരണമായി ആ സമയത്തെ മുന്തിപ്പിക്കാനോ പിന്തിപ്പിക്കാനോ നമുക്ക് അനുവാദമില്ല. അപ്രകാരം ചെയ്യുക എന്നത് ഗുരുതരമായ പാപമാണ്. ആത്മാർത്ഥമായി പശ്ചാത്തപിക്കുകയും ചെയ്തുപോയ പാപത്തിൽ ദുഃഖിക്കുകയും ഖേദിക്കുകയും അല്ലാഹുവിനോട് ഇസ്തിഗ്ഫാറിനെ ചോദിക്കുകയും ചെയ്യുകയല്ലാതെ ആ പാപം പൊറുക്കപ്പെടാൻ മറ്റു മാർഗങ്ങളില്ല എന്നതാണ് വസ്തുത. അതുകൊണ്ടുതന്നെ നമ്മുടെ നാട്ടിലൊക്കെ ചിലർ ചെയ്യുന്ന പോലെ 'ഞാൻ നമസ്‌കാരം ഖളാ ആക്കി' എന്ന് പറയുന്ന ഒരു പ്രവർത്തി തന്നെ ഇസ്‌ലാമിൽ ഇല്ല. 

മനഃപൂർവമല്ലാതെ ഖളാ ആയിപ്പോയാൽ അത് നിർവഹിക്കുക എന്നതേ ഉള്ളൂ. അതാണ് നബി (സ) ആരെങ്കിലും മറന്നു പോകുകയോ ഉറങ്ങിപ്പോകുകയോ ചെയ്‌താൽ അവർ അതോർമ്മവരുമ്പോഴും ഉറക്കമെഴുന്നേൽക്കുമ്പോഴും നമസ്കരിക്കുകയാണ് വേണ്ടത് എന്ന് പഠിപ്പിച്ചത്. നമസ്‌കാരം അതിൻ്റെ യഥാസമയത്ത് നിർവഹിക്കുക എന്നത് ഒരു യഥാർത്ഥ വിശ്വാസിയുടെ ലക്ഷണമാണ്. അതാണ് സൂറത്തുൽ മുഅമിനൂനിലും സൂറത്തുൽ മആരിജിലുമെല്ലാം അല്ലാഹു തആല ഉണർത്തിയത്: 


وَالَّذِينَ هُمْ عَلَى صَلَوَاتِهِمْ يُحَافِظُونَ 


"തങ്ങളുടെ നമസ്കാരങ്ങള്‍ കൃത്യമായി അനുഷ്ഠിച്ചു പോരുന്നവരുമത്രെ ( ആ വിശ്വാസികള്‍) " - [മുഅമിനൂൻ : 9].

   

അത്തരത്തിലുള്ള സജ്ജനങ്ങളിൽ റബ്ബ്  നമ്മെ ഉൾപ്പെടുത്തുമാറാകട്ടെ .. 


അബ്ദുറഹ്മാൻ അബ്ദുല്ലത്തീഫ് പി. എൻ 

ദുബായ്‌ നാഷണൽ ബോണ്ടിൽ നിക്ഷേപിക്കൽ അനുവദനീയമാണോ ?.


ചോദ്യം: ദുബായ്‌ നാഷണൽ ബോണ്ടിൽ നിക്ഷേപിക്കൽ അനുവദനീയമാണോ ?. 


www.fiqhussunna.com 


ഉത്തരം: 

الحمد لله والصلاة والسلام على رسول الله وعلى آله وصحبه ومن والاه ، وبعد؛ 


നിക്ഷേപകർക്ക് അവർ അടക്കുന്ന മുഴുവൻ തുകയും കൂടെ നിശ്ചിതമായ ഡിവിഡന്റും ഉറപ്പ് നൽകുന്ന ബോണ്ട് ആണ് എങ്കിൽ അത് പലിശയിൽ അധിഷ്ഠിതമായ കടപ്പത്രമാണ്. എന്നാൽ ലാഭനഷ്ടങ്ങൾ കൃത്യമായി വിലയിരുത്തി അതിൻ്റെ അടിസ്ഥാനത്തിൽ ബോണ്ട് കൈവശപ്പെടുത്തിയവർക്ക് ശരിയായ ലാഭം നൽകുന്ന ബോണ്ട് ആണ് എങ്കിൽ അത് അനുവദനീയവും ആണ്. 

അതുകൊണ്ടുതന്നെ ഏതൊരു ബോണ്ടിൽ ആണോ നാം പണം നിക്ഷേപിക്കുന്നത് അത് പലിശയിൽ അധിഷ്ഠിതമായ കടപ്പത്രം അഥവാ Debentures അല്ല എന്ന് നാം ഉറപ്പ്  വരുത്തുക. ഏതൊരു ബോണ്ടിൽ നാം നിക്ഷേപിക്കുമ്പോഴും അത് അനുവദനീയമായിരിക്കാൻ പൊതുവേ  ശ്രദ്ധിക്കേണ്ട കാര്യങ്ങൾ ഇവിടെ സൂചിപ്പിക്കാം: 

1- അനുവദനീയമായ കാര്യങ്ങളിൽ അധിഷ്ഠിതമായ ബോണ്ടുകൾ ആയിരിക്കണം. 

2- ലാഭനഷ്ടങ്ങൾ പങ്കുവെക്കപ്പെടുന്നതും, നാം നിക്ഷേപിക്കുന്ന പണത്തിൽ നിന്നും ഉണ്ടാകുന്ന ശരിയായ ലാഭവിഹിതത്തിൻ്റെ അനുപാതം അനുസരിച്ച് ലാഭം ലഭിക്കുന്നതുമായ ബോണ്ടുകൾ ആയിരിക്കണം. 

3- നാം നിക്ഷേപിക്കുന്ന തുകയുടെ നിശ്ചിത ശതമാനം മുൻകൂട്ടി ഉറപ്പ് നൽകുന്ന പലിശയിൽ അധിഷ്ഠിതമായ ബോണ്ടുകൾ ആയിരിക്കരുത്. 

താങ്കൾ സൂചിപ്പിച്ച ബോണ്ടിൻ്റെ വിശദ വിവരങ്ങൾ പരാമർശിക്കാത്തത് കൊണ്ടുതന്നെ  സ്‌പെസിഫിക്കായി അതിനെക്കുറിച്ച് പറയുക സാധ്യമല്ല. എന്നാൽ മുകളിൽ പരാമർശിച്ച പൊതു നിർദേശങ്ങൾ പരിഗണിച്ചുകൊണ്ട് അത് അനുവദനീയമായ ബോണ്ടാണോ എന്ന് താങ്കൾക്ക് പരിശോധിക്കാവുന്നതാണ്. 

والله تعالى أعلم

അല്ലാഹു അനുഗ്രഹിക്കട്ടെ ... 

 

അബ്ദുറഹ്മാൻ അബ്ദുല്ലത്തീഫ് പി. എൻ 

സ്ഥലം വാങ്ങാൻ ഉപയോഗിച്ച പണത്തിന് വീണ്ടും സകാത്ത് കൊടുക്കണോ ?. എന്താണ് നിസ്വാബും ഹൗലും ?.


ചോദ്യം : ഞാൻ ശമ്പളത്തിന് ജോലി ചെയുന്ന ഒരു പ്രവാസി ആണ്. ശമ്പളം കിട്ടിയ പൈസ save ചെയ്‌ത്‌ അല്ലാഹുവിൻ്റെ  അനുഗ്രഹത്താൽ നാട്ടിൽ ഒരു സ്ഥലം വാങ്ങിച്ചു. വില്പന ഉദ്ദേശിച്ചു വാങ്ങിയതല്ല. കുറച്ചു പൈസ കഴിഞ്ഞ വർഷത്തെ ശമ്പളത്തിൽ നിന്ന് മിച്ചം വന്നതായിരുന്നു , നിസാബ് എത്തിയപ്പോൾ അതിൻ്റെ സകാത്ത് കൊടുക്കുകയും ചെയ്തതാണ് . ബാക്കി ഉള്ള പണം ഈ വർഷത്തെ ശമ്പളത്തിൽ നിന്ന് save ചെയ്തതാണ്. അതിന്റെ നിസാബ് എത്തുന്നതിനു മുമ്പ് ആ പൈസയും  കഴിഞ്ഞ വർഷത്തെ പൈസയും ഉപയോഗിച്ചു സ്ഥലം വാങ്ങിച്ചു. അപ്പോൾ ഇനി  സകാത്ത് കൊടുക്കുമ്പോൾ എന്റെ കയ്യിൽ ഉണ്ടായിരുന്ന മുഴുവൻ പൈസക്കും കൊടുക്കണോ അതോ സ്ഥലം വാങ്ങിയതിന് ശേഷം ഉള്ള പണത്തിനു സകാത്ത് കൊടുത്താൽ മതിയോ ?. 


www.fiqhussunna.com 


ഉത്തരം: 

الحمد لله والصلاة والسلام على رسول الله وعلى آله وصحبه ومن والاه وبعد؛

 താങ്കൾ ചോദ്യത്തിൽ നിസ്വാബ് എന്നുദ്ദേശിച്ചത് ഒരുപക്ഷെ ഹൗൽ ആയിരിക്കും.  തൻ്റെ കൈവശം വരുന്ന ഓരോ പണത്തിനും പ്രത്യേകം പ്രത്യേകം നിസ്വാബ് കണക്കാക്കേണ്ടതില്ല. നിസ്വാബ് എന്നാൽ ഒരാളുടെ ധനത്തിൽ സകാത്ത് നിർബന്ധമാക്കാൻ എത്തേണ്ട പരിധിയാണ്. അഥവാ 595 ഗ്രാം വെള്ളിക്ക് തതുല്യമായ സംഖ്യ ഒരാളുടെ കൈവശം ഉണ്ടെങ്കിൽ അയാളുടെ കൈവശം നിസ്വാബ് ഉണ്ട് എന്നർത്ഥം. നിസ്വാബ് കൈവശമുള്ള വ്യക്തി ഓരോ ഹിജ്‌റ വർഷം പൂർത്തിയാകുമ്പോഴും തൻ്റെ കയ്യിൽ ചിലവായിപ്പോകാതെ അവശേഷിക്കുന്ന ആകെ തുക എത്രയുണ്ടോ അതിൻ്റെ  രണ്ടര ശതമാനം സകാത്തായി നൽകുകയാണ് വേണ്ടത്. 

എന്നാൽ തൻ്റെ കൈവശമുള്ള തുകക്ക് ഒരു ഹിജ്‌റ വർഷം പൂർത്തിയാകുമ്പോഴാണ് സകാത്ത് നൽകേണ്ടത്. ഈ കാലാവധിക്കാണ് ഹൗൽ എന്ന് പറയുന്നത്.  സകാത്ത് കണക്ക് കൂട്ടുമ്പോൾ ഒരു വർഷം തികയുന്നതിന് മുൻപ് നമ്മുടെ കയ്യിൽ നിന്നും ചിലവായിപ്പോയ തുക സ്വാഭാവികമായും അതിൽ ഉൾപ്പെടില്ല. 

താങ്കൾ ചോദ്യത്തിൽ ചോദിച്ചത് പോലെ നേരത്തെ സകാത്ത് കൊടുക്കുകയും അടുത്ത ഹിജ്‌റ വർഷം തികയുന്നതിന് മുൻപായി ആ പണം കൊണ്ട് തൻ്റെ ആവശ്യത്തിനായി വീടോ, ഭൂമിയോ ഒക്കെ വാങ്ങിയാൽ ആ തുകക്ക് സകാത്ത് ഉണ്ടാവുകയില്ല. കാരണം ആ പണം സകാത്ത് ബാധകമാകുന്ന അവസ്ഥയിൽ നിന്നും സകാത്ത് ബാധകമല്ലാത്ത ഉപയോഗ വസ്തുക്കളായി മാറിക്കഴിഞ്ഞു. 

ഓരോ ഹിജ്‌റ വർഷം പൂർത്തിയാകുമ്പോഴും തൻ്റെ കൈവശം എത്ര തുക അവശേഷിക്കുന്നുണ്ടോ ആ തുകയും അതോടൊപ്പം തൻ്റെ കൈവശം വല്ല കച്ചവട വസ്തുക്കളും ഉണ്ടെങ്കിൽ അതിൻ്റെ ആ സമയത്തെ വിലയും കണക്കാക്കി ആകെ തുകയുടെ രണ്ടര ശതമാനം സകാത്ത് കൊടുക്കുകയാണ് വേണ്ടത്. 

والله تعالى أعلم..

സകാത്ത് എങ്ങനെയാണ് കണക്ക് കൂട്ടേണ്ടത് എന്ന് മനസ്സിലാക്കാൻ ഈ ലേഖനം വായിക്കുക:

  https://www.fiqhussunna.com/2019/05/blog-post_7.html

അല്ലാഹു അനുഗ്രഹിക്കട്ടെ ... 


അബ്‌ദുറഹ്‌മാൻ അബ്ദുല്ലത്തീഫ് പി. എൻ 

Tuesday, May 25, 2021

പ്രവാസി ഡിവിഡൻറ് സ്‌കീം അനുവദനീയമാണോ ?. അതിൻ്റെ ഇസ്‌ലാമിക വിധിയെന്ത് ?.


ചോദ്യം: കേരളാ സർക്കാർ പ്രവാസികൾക്കായി മുന്നോട്ട് വെക്കുന്ന പ്രവാസി ഡിവിഡൻറ് സ്‌കീം അനുവദനീയമാണോ ?. 

www.fiqhussunna.com 

ഉത്തരം: 

الحمد لله والصلاة والسلام على رسول الله وعلى آله وصحبه ومن والاه وبعد؛

ഇന്ന് അനവധി പേർ ചോദിക്കുന്ന ഒരു ചോദ്യമാണിത്. ഏതായാലും ഇതിനെ സംബന്ധിച്ച് വിശദമായി എഴുതുന്ന അല്‌പം ദൈർഘ്യമുള്ള ഒരു ലേഖനമായതിനാൽത്തന്നെ പലരും പൂർണമായി വായിക്കാൻ ഇടയില്ലാത്തതിനാൽ ഇതിന്റെ മതവിധി വളരെ ചുരുക്കി ആമുഖമായി പറയാം. ശേഷം ഇത് എന്തുകൊണ്ട് നിഷിദ്ധമാകുന്നു ?. ഇത് പെൻഷൻ സ്കീമുകൾക്കോ, അനുവദനീയമായ രൂപത്തിലുള്ള പൊതു സോഷ്യൽ സ്കീമുകൾക്കോ ഒക്കെ സമാനമാണോ ?, എന്താണ് വ്യത്യാസം ? തുടങ്ങിയ കാര്യങ്ങൾ മനസ്സിലാക്കാൻ ഉദ്ദേശിക്കുന്നവർക്ക്  ലേഖനം പൂർണമായി  വായിക്കാവുന്നതാണ്. 


സംഗ്രഹം: പ്രവാസി ഡിവിഡന്റ് സ്‌കീമിൽ നിക്ഷേപിക്കുക എന്നത് ശരീഅ നിയമപ്രകാരം അനുവദനീയമല്ല എന്ന് മാത്രമല്ല  കർമ്മശാസ്ത്ര നിയമപ്രകാരം ഇത് വ്യക്തമായ പലിശയുമാണ്. ഡിവിഡൻറ് എന്ന പേരിൽ മുന്നോട്ട് വെക്കപ്പെട്ടു എന്നത്  സംശയങ്ങൾക്കിടയാക്കി എന്ന് മാത്രം. എന്നാൽ അത് അതിൻ്റെ പ്രചാരണ തന്ത്രം മാത്രമായേ വിലയിരുത്താനാകൂ.

യഥാർത്ഥത്തിൽ ഇത് ഡിവിഡന്റ് ആണോ ?.  ഡിവിഡൻറ് എന്നാൽ ലാഭവിഹിതം എന്നർത്ഥം. ശരീഅ നിയമപ്രകാരം എപ്പോഴാണ് ഒരു കാര്യം ഡിവിഡന്റ് ആകുന്നതും അത് അനുവദനീയമാകുന്നതും എന്നത് മനസ്സിലാക്കൽ ഇവിടെ സുപ്രധാനമാണ്. നാം നിക്ഷേപിക്കുന്ന തുക അനുവദനീയമായ ഒരു ക്രയവിക്രയത്തിൽ വിനിയോഗിക്കപ്പെടുകയും അതിൽ നിന്നും ലാഭം ഉണ്ടാകുകയും ചെയ്യണം. നിക്ഷേപിക്കപ്പെടുന്ന  തുകക്ക് ലാഭമുണ്ടെങ്കിൽ മാത്രമേ ഡിവിഡന്റ് ലഭിക്കൂ. ലാഭം കൂടുന്നതിനനുസരിച്ച് ഡിവിഡന്റ് വർദ്ധിക്കുകയും കുറയുന്നതിനനുസരിച്ച് ഡിവിഡന്റ് കുറയുകയും ചെയ്യും. നഷ്ടമാണെങ്കിൽ നഷ്ടവും സഹിക്കണം.

എന്നാൽ ഇവിടെ ഗവണ്മെന്റ് ഒരാൾ നിക്ഷേപിക്കുന്ന തുകക്ക് തുക കാലശേഷം നോമിനിക്ക് തിരികെ നൽകുമെന്ന് ഉറപ്പ് നൽകുന്നതോടൊപ്പം, തുകക്ക് പ്രതിമാസം നിക്ഷേപിച്ച 10% ഡിവിഡന്റ് നൽകും എന്ന് പറയുന്നു.  പണം കൊണ്ട് യാതൊരു ഉല്‌പാദനവും ഉണ്ടായില്ലെങ്കിലും അവ ഒന്നിനും ഉപയോഗിച്ചില്ലെങ്കിലും ഗവണ്മെന്റ് 10% നൽകാൻ ബാധ്യസ്ഥരാണ്. അപ്പോൾ ഇത് യഥാർത്ഥത്തിൽ നമ്മുടെ പണം ഉത്പാദനക്ഷമമാക്കുന്നതിലൂടെ ഉണ്ടാകുന്ന ലാഭവിഹിതം വീതിച്ച് നൽകുന്ന പ്രക്രിയയല്ല എന്നർത്ഥം. വ്യക്തമായ പലിശ തന്നെയാണ്. 

രണ്ടാമതായി നാം മനസ്സിലാക്കേണ്ടത്, നാം നൽകുന്ന തുക നമുക്കോ നാം നിർദേശിക്കുന്ന നോമിനിക്കോ തിരികെ നൽകണം എന്നോ  നൽകുമെന്നോ ഉള്ള ഉറപ്പിൽ മറ്റൊരാൾക്ക്  നൽകുന്ന തുക കടമായാണ് പരിഗണിക്കപ്പെടുക. കടം നൽകിയ തുകക്ക് പുറമെ മറ്റ് വല്ലതും തിരികെ ഈടാക്കുക എന്നത് പലിശയാണ്. ഒരാൾ ബേങ്കിൽ ഫിക്സഡ് ഡെപ്പോസിറ്റ് ഇട്ട് പലിശ വാങ്ങുന്നത് എപ്രകാരമാണോ അതിന് സാമാനം തന്നെയാണ് സ്‌കീമും. ബേങ്കിൽ നിന്നും നിശ്ചിത കാലാവധി കഴിഞ്ഞാൽ തുക പിൻവലിക്കാം, എന്നാൽ ഇവിടെ അത് പിൻവലിക്കുന്നതിന് പകരം മരണ ശേഷം നിയമപരമായ നോമിനിക്ക് നൽകും എന്ന വ്യത്യാസമേ ഉള്ളൂ. 

ഇത്തരം സാമ്പത്തിക ഭാരം പൊതുഖജനാവിൽ ഏല്പിക്കുന്ന പദ്ധതികൾക്ക് പകരം പദ്ധതികൾക്ക് പകരം, യഥാർത്ഥ ലാഭ നഷ്ടം പങ്കുവെക്കുന്ന , എന്നാൽ കാര്യക്ഷമമായ പ്രവർത്തനത്തിലൂടെ  നിക്ഷേപകരായ ആളുകളുടെ വിശ്വാസ്യത നിലനിർത്തുകയും നിക്ഷേപകരെ ആകർഷിക്കുകയും ചെയ്യുന്ന നിക്ഷേപ പദ്ധതികൾ ആണ് ആവിശ്കരിക്കപ്പെടേണ്ടത് എന്നതാണ് സർക്കാറിനോട് അഭ്യർത്ഥിക്കാനുള്ളത്. നിക്ഷേപകർ കടന്നുവരണമെങ്കിൽ ലഭിക്കണമെങ്കിൽ ലാഭകരമായി പ്രവർത്തിക്കണം എന്ന് വരുന്നതുകൊണ്ടുതന്നെ പദ്ധതി കൂടുതൽ കാര്യക്ഷമമാകുകയും ചെയ്യും.  അല്ലാതെ യഥാർത്ഥ ലാഭത്തെ അടിസ്ഥാനപ്പെടുത്തിയല്ലാതെ നൽകുന്ന ഇത്തരം പലിശ പദ്ധതികൾ നാളെ പൊതുജനങ്ങളുടെ മേൽ വലിയ സാമ്പത്തിക ബാധ്യതയായിത്തീരും.

വിശദമായി:

എന്താണ് പദ്ധതി എന്ന് മനസ്സിലാക്കിയാൽ മാത്രമേ നമുക്ക് അതിൻ്റെ മതവിധി എന്തെന്ന് പറയുക സാധ്യമാകൂ. ഗവണ്മെന്റ് വെബ്സൈറ്റിൽ നിന്ന് തന്നെ പദ്ധതിയെ കുറിച്ച് നമുക്ക് മനസ്സിലാക്കാം. പദ്ധതിയുടെ പ്രചാരണത്തിനായല്ല മറിച്ച് പദ്ധതിയുടെ മതവിധി എന്ത് എന്ന് വ്യക്തമാക്കുന്നതിന് വേണ്ടി മാത്രമാണ് ഇതിവിടെ പരാമർശിക്കുന്നത്. 

ഒന്നാമതായി എന്താണ് പ്രവാസി ഡിവിഡന്റ് സ്‌കീം ?. 

സ്‌കീമിൻ്റെ തന്നെ വെബ്സൈറ്റിൽ പ്രസിദ്ധീകരിക്കപ്പെട്ടത് പ്രകാരം സ്‌കീം എന്നത് ഇപ്രകാരമാണ്: (പ്രവാസി കേരളീയരുടെ ക്ഷേമ പരിപാടികള്‍ വിപുലപ്പെടുത്തുന്നതിന്‍റെ ഭാഗമായും പ്രവാസി നിക്ഷേപങ്ങള്‍ ഫലപ്രദമായി ജന്മനാടിന്‍റെ വികസന പ്രവര്‍ത്തനത്തിനായി ഉപയോഗപ്പെടുത്തുന്നതിനുമായി കേരള സര്‍ക്കാര്‍ മുന്നോട്ട് വയ്ക്കുന്ന നൂതന ദീര്‍ഘകാല നിക്ഷേപ പദ്ധതിയാണ് ‘പ്രവാസി ഡിവിഡന്‍റ്  പദ്ധതി).

ഇതിൽ നിന്നും ഇത് പ്രവാസികൾക്കായുള്ള ഒരു നിക്ഷേപ പദ്ധതിയായാണ് സർക്കാർ മുന്നോട്ട് വെക്കുന്നത് എന്ന് മനസ്സിലാക്കാം. ഇനി പദ്ധതിയിൽ നിക്ഷേപിക്കുമ്പോൾ അതിന് ലഭിക്കുന്ന ആനുകൂല്യങ്ങളും ഉറപ്പുകളും എന്തെല്ലാമാണ് എന്ന് നോക്കാം:  

3 മുതൽ 51 ലക്ഷം വരെ ഒരാൾക്ക് നിക്ഷേപിക്കാം. 3 വർഷം പിന്നിടുമ്പോൾ പ്രതിമാസം നിക്ഷേപിച്ച തുകയുടെ 10% ഡിവിഡൻറ് ആയി നിക്ഷേപകനും, അയാളുടെ കാലശേഷം അത് ഭാര്യക്കും, അവരുടെ കാലശേഷം അടച്ച തുക മുഴുവനായും അവരുടെ നിയമപരമായ അവകാശികൾക്കും ലഭിക്കുമെന്നാണ് പദ്ധതി വാഗ്ദത്വം ചെയ്യുന്നത്. പ്രതിമാസം ഇങ്ങനെ നൽകുകയെന്നത്  എങ്ങനെ സാധ്യമാകും എന്നത് മറ്റൊരു ആശ്ചര്യകരമായ ചോദ്യമാണ്. ഏതായാലും അത് നമുക്ക് വഴിയേ കണ്ടറിയാം.  സ്‌കീമിന്റെ മതപരമായ വിധിയെന്ത് എന്നത് മാത്രമാണ് നാം ചർച്ച ചെയ്യുന്നത്. എന്നാൽ ഇത്തരം സ്‌കീമുകൾ അനാവശ്യമായ സാമ്പത്തിക ബാധ്യതകൾ സർക്കാരിന്റെ മേൽ അടിച്ചേൽപ്പിക്കുന്ന ഒന്നാണ് എന്ന് പറയാതെ വെയ്യ. യഥാർത്ഥത്തിൽ ജനങ്ങൾക്ക് നിക്ഷേപിക്കാവുന്ന ലാഭനഷ്ടത്തിൽ അധിഷ്ഠിതമായതും കൂടുതൽ കാര്യക്ഷമമായി പ്രവർത്തിക്കുന്നതുമായ ഫണ്ട് മാനേജിങ് പദ്ധതികളാണ് ഉണ്ടാകേണ്ടിയിരുന്നത്. അതുവഴി പൊതു വികസനത്തെ കാര്യക്ഷമമായി പിന്തുണക്കുവാനും അതുവഴി ഉണ്ടാകുന്ന യഥാർത്ഥ ലാഭവും നഷ്ടവും പങ്കുവെക്കുവാനുമുള്ള ഒരു വഴി ജനങ്ങൾക്ക് മുൻപിൽ ഉണ്ടാകുമായിരുന്നു. അത് കാര്യക്ഷമമാണ് എന്ന് ബോധ്യപ്പെട്ടാൽ സ്വാഭാവികമായും ആളുകൾ പണം നിക്ഷേപിക്കും. സർക്കാരിന് അധികബാധ്യത വരികയുമില്ല. ഉള്ള ലാഭത്തിൻ്റെ തോതനുസരിച്ച്  മാത്രമേ നിക്ഷേപകർക്ക് നൽകേണ്ടി വരുകയുമുള്ളൂ. പക്ഷെ അത്തരം പദ്ധതികൾക്ക് അവസരം നൽകാതെ സർക്കാരിൻ്റെ മുതുവൊടിക്കുന്ന ഇത്തരം പലിശ സമ്പ്രദായങ്ങൾ പൊതു സാമ്പത്തിക രംഗത്തെ വളർത്തുന്നതിനപ്പുറം തളർത്തുകയാണ് ചെയ്യുക.   

ഇവിടെ പ്രവാസി ഡിവിഡന്റ് സ്‌കീമിൽ ഒരാൾ നിക്ഷേപിക്കുന്ന തുക തിരികെ നൽകുമെന്ന് ഉറപ്പ് നല്കുന്നതിനോടൊപ്പം ഡിവിഡന്റ് എന്ന പേരിൽ നാം നിക്ഷേപിച്ച തുകയുടെ 10% കൂടി പ്രതിമാസമായി തിരികെ ലഭിക്കും എന്ന് മുൻകൂട്ടി നമുക്ക് ഉറപ്പ് നൽകുന്നു. അതുകൊണ്ടുതന്നെ ഇത് നിഷിദ്ധവും വളരെ വ്യക്തമായ പലിശയുമാണ് എന്നതാണ് വസ്തുത. ഡിവിഡന്റ് എന്ന് നാമകരണം ചെയ്യുന്നത് കൊണ്ട് ഇത് അനുവദനീയമായിത്തീരുന്നില്ല.  ദീർഘകാല നിക്ഷേപ പദ്ധതിയെന്ന നിലക്ക് അടക്കുന്ന തുക അവിടെ നിലനിൽക്കുന്നുവെന്നതും, നിലനിൽക്കുന്ന കാലയളവിൽ  നിർണിതമായ റിട്ടേൺ ലഭിക്കുന്നുവെന്നതും ഇത് മറ്റൊരു രൂപത്തിലുള്ള പലിശയിൽ അധിഷ്ഠിതമായ ഫിക്‌സഡ് ഡെപ്പോസിറ്റ് തന്നെയാണ് എന്നത് സൂചിപ്പിക്കുന്നു.   


എന്തുകൊണ്ടാണ് ഇത് പലിശയാകുന്നത് ?.  

നാം നൽകുന്ന തുക പൂർണമായും നമുക്കോ, നാം നിർദേശിക്കുന്ന വ്യക്തിക്കോ തിരികെ നൽകും എന്ന ഉറപ്പോടുകൂടി നാം ഒരു വ്യക്തിക്ക് പണം നൽകുന്നത് കടമായാണ് കർമ്മശാസ്ത്രത്തിൽ  പരിഗണിക്കപ്പെടുക. ഇങ്ങനെ നൽകുന്ന തുക കടമായാണ് കണക്കാക്കപ്പെടുക എന്നതുകൊണ്ടുതന്നെ അതിന് ലാഭമെന്ന പേരിൽ ലഭിക്കുന്നത് പലിശയുടെ ഗണത്തിലാണ് വരുകകർമ്മശാസ്ത്രത്തിലെ പലിശയുമായി ബന്ധപ്പെട്ട അടിസ്ഥാന തത്വങ്ങളിലൊന്നാണ്:

كل قرض جر نفعا فهو ربا 

"നൽകിയ തുകക്ക് പുറമെ മുൻധാരണയോടെ വല്ല പ്രത്യുപകാരവും  ഈടാക്കുന്ന കടങ്ങളെല്ലാം പലിശയാണ്".

അഥവാ നാം ഒരാൾക്ക് നൽകുന്ന തുക ലാഭനഷ്ടങ്ങളൊന്നും പരിഗണിക്കാതെ പൂർണമായും അയാൾ നമുക്കോ നമ്മുടെ നോമിനികൾക്കോ  തിരികെ നൽകും എന്ന മുൻധാരണയോടെ നൽകുന്നതാണ് എങ്കിൽ പിന്നെ തുകയുടെ പേരിൽ ലാഭമോ മറ്റോ അയാളിൽ നിന്നും ഈടാക്കാനോ അപ്രകാരം പരസ്‌പരം മുൻധാരണയുണ്ടാക്കാനോ പാടില്ല. നിലക്ക് ഈടാക്കുന്നതെല്ലാം പലിശയുടെ ഗണത്തിലാണ് വരിക. പ്രവാസി ഡിവിഡൻറ് സ്‌കീമിലും നിങ്ങൾ അടക്കുന്ന തുക പിന്നീട് തിരികെ ലഭിക്കുമെന്ന ഉറപ്പോടെയാണ് നിക്ഷേപം സ്വീകരിക്കുന്നത്. റിട്ടേൺ ലഭിക്കാൻ ലാഭനഷ്ടങ്ങൾ മാനദണ്ഡവുമല്ല.  അതുകൊണ്ട് ഇത് പലിശയായിത്തീരുന്നു. 

ജനങ്ങളുടെ പണം ഉപയോഗിച്ച് അടിസ്ഥാന വികസനത്തിനായി ഗവൺമെന്റുകൾ ഡിബഞ്ചറുകൾ അഥവാ കടപ്പത്രങ്ങൾ പുറത്തിറക്കാറുണ്ട്. പണം നൽകി കടപ്പത്രങ്ങൾ കൈവശപ്പെടുത്തുന്നവർക്ക് നിശ്ചിത കാലാവധി പൂർത്തിയായാൽ ഗവൺമെന്റ് അവർ നൽകിയ തുകക്കുള്ള പലിശ നൽകുമെന്നുള്ള ഉറപ്പോടെയാണ് കടപ്പത്രങ്ങൾ പുറത്തിറക്കുക. ഇത് ആർക്കും തർക്കമില്ലാത്ത പലിശയാണ് എന്ന് വളരെ വ്യക്തതയുള്ള കാര്യമാണല്ലോ. അതിന് സമാനമാണ് മുകളിൽ പറയപ്പെട്ട ഡിവിഡൻറ് സ്‌കീമും. ഡിബഞ്ചറുകളും പദ്ധതിയും തമ്മിൽ ചില വ്യത്യാസങ്ങളുണ്ട് എന്നത് ശരി തന്നെ, എന്നാൽ വ്യത്യാസങ്ങൾ അവയുടെ മതവിധി വേർതിരിക്കുന്ന രൂപത്തിലുള്ള വ്യാത്യാസങ്ങളല്ല. 


ഡിബഞ്ചറുകൾ വേണമെങ്കിൽ അത് കൈവശമുള്ള വ്യക്തിക്ക്  മറ്റൊരാൾക്ക് കൈമാറാൻ സാധിക്കും, എന്നാൽ പദ്ധതിയിലെ നിക്ഷേപ വിഹിതം കൈമാറാൻ സാധിക്കുകയില്ല, അതുപോലെ ഡിബഞ്ചറിന് അതിൻ്റെ കാലാവധി പൂർത്തിയാകുമ്പോൾ അതിന് മുൻകൂട്ടി നിർണയിക്കപ്പെട്ട പലിശയെത്രയാണോ നിശ്ചിത തുക മാത്രമാണ് ലഭിക്കുക. എന്നാൽ പദ്ധതിയിൽ ഒരാൾക്ക് 3 വർഷം പിന്നിട്ട ശേഷം അയാളോ ഭാര്യയോ പിന്നീട് ജീവിക്കുന്ന കാലമത്രയും മുടക്കിയ തുകയുടെ 10% വെച്ച് തിരികെ ലഭിച്ചുകൊണ്ടേയിരിക്കും, അതുകൊണ്ടുതന്നെ ഓരോരുത്തരും ജീവിക്കുന്ന കാലമനുസരിച്ച് ഓരോരുത്തർക്കും ലഭിക്കുന്ന തുകയിൽ  വ്യത്യാസമുണ്ടായിരിക്കുമെന്നർത്ഥം. ഒന്ന് നിർണിതമായി ലഭിക്കുന്ന പലിശയാണ് എങ്കിൽ മറ്റൊന്ന് ജീവിതകാലമത്രയും കിട്ടിക്കൊണ്ടിരിക്കുന്നതുമായ പലിശയാണ് എന്ന വ്യത്യാസമേ ഉള്ളൂ. അങ്ങനെ ലഭിക്കാൻ അടച്ച തുക അവിടെ തന്നെ നിലനിൽക്കുന്നുമുണ്ടല്ലോ. സർക്കാർ വാങ്ങുന്ന കടം എന്ന നിലക്ക് ഡിബഞ്ചറിനോടും, നിക്ഷേപിക്കപ്പെട്ട പണം അവിടെ നില നിൽക്കുന്ന കാലമത്രയും പലിശ കിട്ടിക്കൊണ്ടേയിരിക്കുന്ന നിക്ഷേപം എന്ന നിലക്ക് ഫിക്‌സഡ് ഡെപ്പോസിറ്റിനോടും സാമ്യപ്പെടുന്നുവെന്നർത്ഥം. അതുപോലെ നിക്ഷേപത്തുക അത് നിക്ഷേപിച്ച വ്യക്തിക്കല്ല പക്ഷെ അവരുടെ നോമിനിക്ക് ആണ് ലഭിക്കുക എന്നതും ഇവയെ ഡിബഞ്ചറിൽ നിന്നും വ്യത്യസ്ഥമാക്കുന്നു. എന്നാൽ ആത്യന്തികമായി അടിസ്ഥാന വികസനത്തിനായുള്ള പണം ഗവണ്മെന്റിന് കടം നൽകുകയും അതിന് പലിശ കൈപ്പറ്റുകയുമാണ് ഇരു പദ്ധതികളിലും സംഭവിക്കുന്നത് എന്നതിൽ വ്യത്യാസമില്ല. 


ആമുഖത്തിൽ സൂചിപ്പിച്ച പോലെ ഇവിടെ നാം ശ്രദ്ധിക്കേണ്ട മറ്റൊരു കാര്യം 3 വർഷം പിന്നിട്ടാൽ നാം  നൽകുന്ന തുകയുടെ 10% ഗവണ്മെന്റ് തിരികെ തരാൻ ബാധ്യസ്ഥരാകുന്നതാണ് കരാർ എന്നതാണ്. നാം നിക്ഷേപിച്ച തുകക്ക് ലാഭമുണ്ടായാലും നഷ്ടമുണ്ടായാലും, ഇനി പണം ഒരു കാര്യത്തിനും വിനിയോഗിക്കപ്പെടാതെ കിടന്നാൽ പോലും പത്ത് ശതമാനം നമുക്ക് ഗവണ്മെന്റ് തിരികെ നൽകണം. ഇതും വ്യക്തമായ പലിശയാണ്. ഇസ്‌ലാമികമായ ഒരു നിക്ഷേപ പദ്ധതിയിൽ മുടക്കുമുതലിന് ലാഭമുണ്ടെങ്കിൽ മാത്രമേ ലാഭം ലഭിക്കുകയുള്ളൂ. അതുകൊണ്ടുതന്നെ ലാഭം മുൻകൂട്ടി നിശ്ചിത തുകയായി നിർണയിക്കുക എന്നത് തന്നെ അനിസ്‌ലാമികമാണ്. ഇനി അതോടൊപ്പം മുടക്ക് മുതൽ കൂടി തിരികെ ലഭിക്കും എന്ന ഉറപ്പ് കൂടിയുണ്ടെങ്കിൽ പിന്നെ അത് വ്യക്തമായ പലിശയുമാണ്. അതാണ് ഡിവിഡന്റ്സ്‌ കീമിൽ നമുക്ക് കാണാൻ സാധിക്കുന്നത്. നാം നൽകുന്ന തുകക്ക് ഒരു പദ്ധതിയും ഒരു നിക്ഷേപവും നടന്നില്ലെങ്കിൽ പോലും മുൻകൂട്ടി നിർണയിക്കപ്പെട്ട തുക നൽകിയിരിക്കണം എന്നതിൽ നിന്ന് തന്നെ ഇത് അനിസ്‌ലാമികമാണ് എന്ന് വ്യക്തമായല്ലോ. 


ഇസ്‌ലാമിൽ ഒരാൾക്ക് നിക്ഷേപത്തിലൂടെ ലാഭം എടുക്കണമെങ്കിൽ തന്നെ, നിക്ഷേപത്തിലൂടെ വരാൻ സാധ്യതയുള്ള നഷ്ടം വഹിക്കാൻ അയാൾ ബാധ്യസ്ഥനായിരിക്കണം. അതൊരു പക്ഷെ നഷ്ടം സംഭവിക്കാൻ വളരെ വിദൂര സാധ്യതയേ ഉള്ളൂ എങ്കിൽപ്പോലുംമുടക്ക് മുതൽ ഉറപ്പായും തിരികെ നൽകിയിരിക്കണം, കൂടെ നിർണിതമായതോ അല്ലാത്തതോ ആയ ലാഭവും നൽകണം എന്ന് പറഞ്ഞുകൊണ്ട് ഒരു കരാറിൽ ഏർപ്പെടുക അനുവദനീയമല്ല എന്ന് മാത്രമല്ല. അത് വ്യക്തമായ പലിശയാണ്. നബി () പറഞ്ഞു: 

الغنم بالغرم

((ലാഭം എടുക്കുക എന്നത് നഷ്ടം വഹിക്കാൻ ഉത്തരവാദിയാകുമ്പോൾ മാത്രമേ അനുവദനീയമാകൂ)). 

പ്രവാസി ഡിവിഡൻറ് സ്‌കീം പെൻഷന് സമാനമല്ലേ  ?. 

ഇനി ചിലർക്ക് ഉണ്ടാകുന്ന സംശയം ഇത് പെൻഷനോ അല്ലെങ്കിൽ സാമൂഹിക സുരക്ഷാ പദ്ധതിയോ ആയി സമാനമായ ഒന്നല്ലേ എന്നതാണ്. സർക്കാർ പെൻഷനും, പൊതുരീതിയിലുള്ള സുരക്ഷാ പദ്ധതികളും ഇസ്‌ലാമിൽ അനുവദനീയമല്ലേ, ആ നിലക്ക് ഇതിനെയും അനുവദനീയമായി കണ്ടുകൂടേ എന്നതാണ് ന്യായമായും അവർ ഉന്നയിക്കുന്ന ചോദ്യം.   

ഇവിടെ നാം മനസ്സിലാക്കേണ്ടത് ഇത് ഒരിക്കലും പെൻഷന് സമാനമല്ല എന്നതാണ്. 

ഗവൺമെൻറ് പൊതുസംവിധാനങ്ങൾ മുന്നോട്ട് വെക്കുന്ന പെൻഷൻ സ്കീമുകൾ തന്നെ വ്യത്യസ്ത രൂപത്തിലുണ്ട്. ഒന്ന് സ്റ്റാറ്റിയൂട്ടറി പെൻഷൻ, അഥവാ ഗവണ്മെന്റ് റിട്ടയർമെന്റ് ഏജ് ആകുന്നവർക്ക് പൂർണമായും ഗവണ്മെന്റിന്റെ പണത്തിൽ നിന്നും നൽകുന്ന പെൻഷനാണത് ഇത് അനുവദനീയമാണ് എന്നതിൽ ആർക്കും തർക്കമില്ല. അതുപോലെ കോൺട്രിബ്യുട്ടറി പെൻഷൻ അല്ലെങ്കിൽ പങ്കാളിത്ത പെൻഷൻ , അഥവാ ഉദ്യോഗസ്ഥർ ഒരു വിഹിതവും സർക്കാർ ഒരു വിഹിതവും പെൻഷൻ സ്കീമിലേക്ക് അടക്കുന്നു. പിന്നീട് പെൻഷൻ വിഹിതമായി റിട്ടയർമെന്റിന് ശേഷം ലഭിക്കുന്നു. ഇവിടെയൊന്നും പെൻഷനിലേക്ക് നാം നൽകുന്ന തുക പൂർണമായി തിരികെ ലഭിക്കുമെന്നോ, അതിലുപരി ഡിവിഡന്റ് ആയി ഇത്ര നൽകുമെന്നോ സർക്കാർ ഉറപ്പ് നൽകുന്നില്ല.

 
ഒരാൾ പെൻഷൻ ലഭിക്കാനുള്ള നിയമാനുസൃതമായ കാലാവധി പൂർത്തിയാക്കുന്നതിന് മുൻപ് സർവീസിൽ നിന്നും ഡിസ്‌മിസ്‌ ചെയ്യപ്പെട്ടാൽ അയാൾക്ക് ഒന്നും ലഭിക്കില്ല. ഇനി ഒരാൾ പെട്ടെന്ന് റിട്ടയർ ആയ ശേഷം പെട്ടെന്ന് മരണപ്പെട്ടു എന്ന് കരുതുകഅയാൾക്കാകട്ടെ ഫാമിലി പെൻഷൻ ലഭിക്കാൻ അർഹരാകുന്ന നോമിനികളുമില്ല എന്ന് കരുതുക, ഒരുപക്ഷെ താൻ പെൻഷൻ സ്കീമിലേക്ക്  അടച്ച തുകയേക്കാൾ കുറവായ തുകയായിരിക്കും അയാൾക്ക് പെൻഷൻ വഴി ലഭിച്ചത്. മറ്റു ചിലർ ഒരുപാട് കാലം ജീവിച്ചാൽ അടച്ച തുകയെക്കാളും കൂടുതലും ലഭിച്ചേക്കാം. ഇവിടെ നൽകുന്ന തുക പൂർണമായും കൂടെ ഡിവിഡന്റും ലഭിക്കും എന്ന ഉപാധിയോടെയുള്ള ഒന്നല്ല കോൺഡ്രിബ്യുട്ടറി പെൻഷൻ എന്നർത്ഥം. അതുകൊണ്ടുതന്നെ അവ അനുവദനീയമാണ്. സ്റ്റാറ്റിയൂട്ടറി പെൻഷനിൽ സർക്കാർ സ്വന്തമായി പെൻഷൻ നല്കിയിരുന്നുവെങ്കിൽ , കോൺട്രിബ്യൂട്ടറി പെൻഷനിൽ അതിലേക്ക് ഒരു വിഹിതം ഉദ്യോഗസ്ഥനും അടക്കുന്നു എന്ന് മാത്രം. ഇനി അതിൻ്റെ നിയമാവലിയും അനുബന്ധമായുള്ള കാര്യങ്ങളും വേറെ ചർച്ച ചെയ്യേണ്ട ഒരു വിഷയമാണ്. ഇതുമായി അതിന് ബന്ധമില്ല.  


ഇനി ഏതൊരാൾക്കും പങ്കാളിയാകാവുന്ന നാഷണൽ പെൻഷൻ സ്‌കീം ആകട്ടെ അവിടെ നാം എത്ര തുകയാണോ അടക്കുന്നത് തുക തന്നെയാണ് പിന്നീട് നമുക്ക് 60 വയസ് പൂർത്തിയായാൽ പെൻഷൻ രൂപത്തിൽ ലഭിക്കുന്നത്. അഥവാ നമ്മുടെ റിട്ടയർമെന്റ് പ്രായത്തിന് ശേഷം നമുക്ക് ലഭിക്കേണ്ട പെൻഷൻ നമ്മൾ തന്നെ സേവ് ചെയ്യുന്നു എന്ന് മാത്രം. അതിലേക്ക് അടച്ച തുക നിശ്‌ചിത ഉപാധികളോടെയല്ലാതെ നമുക്ക് പിൻവലിക്കാനും സാധിക്കില്ല. പലപ്പോഴും വാർധക്യ കാലത്തേക്ക് ഒരു സേവിങ്സ് എന്ന നിലക്ക് തൻ്റെ കയ്യിൽ ഒന്നും ഉണ്ടാകാൻ സാധ്യതയില്ല എന്ന് ഭയക്കുന്നവർ തങ്ങളുടെ വരുമാനത്തിൽ നിന്നും ഒരുവിഹിതം ഗവണ്മെന്റിനെ ഏല്പിക്കുകയും പിന്നീട് 60 വയസായാൽ ഘഡുക്കളായി പെൻഷൻ രൂപത്തിൽ ആ പണം അയാൾക്ക് തന്നെ തിരികെ നൽകുകയും ചെയ്യുന്ന രീതിയാണിത്. 

 
എന്നാൽ  NPSൽ  തൻ്റെ നിക്ഷേപം  ഇക്വിറ്റിയിൽ നിക്ഷേപിച്ച് ലാഭമുണ്ടാക്കാനും അതോടൊപ്പം നഷ്ടം സംഭവിക്കാനുമുള്ള സാധ്യതകൂടി നിലനിൽക്കുന്നു എന്ന് മാത്രം. ഇക്വിറ്റി നിക്ഷേപ വിഹിതം ഒരു നിർണിതമായ    ലാഭവിഹിതമല്ലഏതായാലും രീതിയിലുള്ള പെൻഷൻ സംവിധാനവും തെറ്റില്ല.  എന്നാൽ അങ്ങനെ നാഷണൽ പെൻഷൻ സ്‌കീമിൽ അംഗമായവർ ഇക്വിറ്റി നിക്ഷേപം നടത്തി ഉണ്ടാക്കുന്ന ലാഭവിഹിതം അനുവദനീയമാണോ എന്നത് നിക്ഷേപിക്കപ്പെടുന്ന ഇക്വിറ്റിയുടെ അനുവദനീയത അടിസ്ഥാനപ്പെടുത്തി മാത്രമേ പറയാൻ സാധിക്കൂ. പലപ്പോഴും ഇസ്‌ലാമിക നിയമങ്ങൾ പാലിക്കാത്ത രൂപത്തിലാണ് നമ്മുടെ നാട്ടിൽ ഇത്തരം ഇക്വിറ്റികളെ കാണാറുള്ളത്.


ഇനി ഒരു പ്രൈവറ്റ് ഏജൻസിയല്ലാതെ  ഗവണ്മെന്റ് നേരിട്ട് മുന്നോട്ട് വെക്കുന്ന പൊതു ആരോഗ്യ ഇൻഷുറൻസ്/ സോഷ്യൽ സെക്യൂരിറ്റി സ്കീമുകൾ. അവ അനുവദനീയമാണ് എന്ന് പണ്ഡിതസഭകൾ തന്നെ വ്യക്തമാക്കിയിട്ടുണ്ടല്ലോ, പറയുന്ന പ്രവാസി ഡിവിഡന്റ് സ്‌കീമും  അതുപോലെയല്ലേ ?.  

 

അല്ല എന്നുള്ളതാണ് ഉത്തരം. കാരണം അത്തരം പൊതു ഇൻഷുറൻസ് സംവിധാനങ്ങൾ പ്രവർത്തിക്കുന്നത് ലാഭത്തിൽ അധിഷ്ഠിതമായല്ല. മറിച്ച് പരസ്‌പര സഹകരണത്തിലൂടെ ഒരു പൊതു ഫണ്ട് രൂപീകരിച്ച് ഉണ്ടാകാനിടയുള്ള റിസ്‌ക് ഷെയർ ചെയ്യുക എന്നതാണ് അതിൻ്റെ രീതി. അവിടെ ഒരാൾ നൽകിയ തുക പൂർണമായും തിരികെ നൽകുമെന്നും, അതിലുപരി മറ്റു സാമ്പത്തിക ആനുകൂല്യങ്ങളും നല്കുമെന്നുള്ള  ഉറപ്പ് നൽകുന്നില്ല. അപ്രകാരമുള്ള സ്വാക്യൂരിറ്റി സ്കീമുകൾ ആണെങ്കിൽ അവയും പലിശയിൽ നിന്നും വ്യത്യസ്തമാകുന്നില്ല. 

 

ഏതായാലും പ്രവാസി ഡിവിഡന്റ് സ്‌കീം വ്യക്തമായ പലിശയാണ് എന്ന് തന്നെയാണ് മനസ്സിലാകുന്നത്. പലിശയാകട്ടെ ഏഴ് വൻപാപങ്ങളിൽ ഒന്നുമാണ്. അതുകൊണ്ട്  മതനിയമങ്ങൾ പാലിക്കുന്ന ഒരു വ്യക്തിയെ സംബന്ധിച്ചിടത്തോളം അത് അനുവദനീയമല്ല. والله تعالى أعلم അല്ലാഹുവാണ് കൂടുതൽ അറിയുന്നവൻ  ...

അല്ലാഹു അനുഗ്രഹിക്കട്ടെ .. 
________________


അബ്ദുറഹ്മാൻ അബ്ദുല്ലത്തീഫ്  P. N